升級金融產(chǎn)品 服務(wù)鄉(xiāng)村振興(財經(jīng)眼·金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興③)
數(shù)據(jù)來源:財政部、期貨業(yè)協(xié)會
從“不愿保”到“爭相保”——
保險+期貨,果農(nóng)吃下“定心丸”
本報記者 趙展慧
又是一個豐收年!陜西省延長縣漫山遍野的果園中,盡是采摘蘋果的火熱景象。將紅彤彤的果子從枝頭摘下,把柳條筐裝得滿滿的,果農(nóng)心頭的喜悅也是滿滿的。
這火熱的景象從果園延伸到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府門前!巴侗S珠_始了!”果農(nóng)們排起了長隊,爭相購買“保險+期貨”蘋果價格險。
這個保險為啥受歡迎?擠在隊伍中的延長縣雷赤鎮(zhèn)大雅村的果農(nóng)張志學(xué)有發(fā)言權(quán)!2020年蘋果行情不咋好,臨近春節(jié)了價格都還沒漲上去。那時我家蘋果已經(jīng)賣了不少,一算賬,沒掙多少錢。”正當(dāng)張志學(xué)發(fā)愁如何過年時,他接到了理賠通知,“我為自己的10畝果園投保了400元,因為價格下跌,保險公司賠了我8700多元,交一筐蘋果的錢就能保一畝地的收成,太值了!”今年是老張投保的第三個年頭,他召集起同村的鄉(xiāng)親,一大早就趕來投保。
豐年不一定“豐收”,2021年蘋果產(chǎn)區(qū)庫存積壓嚴(yán)重,好多果農(nóng)又在擔(dān)心收入。可張志學(xué)心里很踏實,有保險給他“兜著底”。
“保險+期貨”是近年來新推出的期貨和保險融合的金融業(yè)務(wù)模式。在這一模式下,農(nóng)民從保險公司購買以期貨價格為標(biāo)的的農(nóng)產(chǎn)品價格保險,期貨價格下跌,就能獲得一定賠付,農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了保險公司;期貨公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)再為保險公司提供類似“再保險”的風(fēng)險轉(zhuǎn)移服務(wù),并在期貨市場進(jìn)行對沖,將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給期貨市場。
“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式中,保險公司要承擔(dān)較大賠付風(fēng)險,‘保險+期貨’相當(dāng)于為保險公司投保,通過期貨市場分散風(fēng)險,期貨和保險兩種金融手段形成合力,為農(nóng)業(yè)提供最終保障。”鄭州商品交易所商品二部總監(jiān)劉鴻君介紹,在延長縣的項目中,果農(nóng)只要出10%的保費(fèi),其余部分由當(dāng)?shù)刎斦袜嵵萆唐方灰姿謩e補(bǔ)貼67%和23%。
一開始,這個新產(chǎn)品并沒有得到老鄉(xiāng)們的青睞!爱(dāng)時縣里正給果農(nóng)開種植講座,讓我上去給大家講講啥是‘保險+期貨’價格險!被貞浧饍赡昵暗谝淮蜗蚬r(nóng)們宣講的場景,長江期貨延長扶貧工作負(fù)責(zé)人閆景壘記憶猶新,“結(jié)果就是,我把老鄉(xiāng)們都說困了。”
啥是價格發(fā)現(xiàn)?啥是看多和看空?別說產(chǎn)品原理,一連串的期貨專業(yè)名詞就讓果農(nóng)聽得一頭霧水!袄相l(xiāng)們淳樸善良,不好意思說沒聽懂,嘴上都夸我講得好,實際上卻沒人愿意投!遍Z景壘說。
延長是證監(jiān)會定點(diǎn)幫扶縣,縣委書記曹林虎比大多數(shù)果農(nóng)都更早了解到“保險+期貨”的優(yōu)勢。得知閆景壘“碰壁”,曹林虎告訴他“要用老鄉(xiāng)們聽得懂的語言,講清楚保險能帶來哪些實實在在的好處”!氨热缈炊、看空,得說預(yù)期蘋果價格漲了、跌了;期貨以噸為單位的價格,要換算成果農(nóng)們熟悉的以斤為單位的價格。還要給他們算算支出和賠付這筆賬劃算不劃算!遍Z景壘吸取教訓(xùn),邊琢磨邊總結(jié),終于說動了一些果農(nóng)投保。接下來幾年,在當(dāng)?shù)卣、鄭州商品交易所、中國金融期貨交易所和中國期貨業(yè)協(xié)會推動下,期貨公司經(jīng)常深入鄉(xiāng)村開辦“田間課堂”,告訴果農(nóng)如何用金融手段為自家果園撐起“保護(hù)傘”。
真正讓果農(nóng)們轉(zhuǎn)變觀念、激發(fā)出投保積極性的還是這一產(chǎn)品熨平了價格波動的真“療效”。2020年蘋果價格慘淡,延長“保險+期貨”項目賠付效果良好,為全縣包括張志學(xué)在內(nèi)的1109戶果農(nóng)賠付1759萬余元,賠付率135%,彌補(bǔ)了他們因銷售價格下跌導(dǎo)致的損失。
嘗到了甜頭的果農(nóng),風(fēng)險意識逐步增強(qiáng),從過去“不肯!钡浆F(xiàn)在“爭相!。學(xué)會了看蘋果期貨行情的果農(nóng)們還通過期貨價格了解全國市場和遠(yuǎn)期的蘋果價格,從以前“聽果商報價”變成現(xiàn)在“與果商議價”,掌握了更多主動權(quán)。
“這一金融產(chǎn)品的推廣既得益于財政資金的大力支持,也能助力財政資金提高支農(nóng)惠農(nóng)效果!遍Z景壘介紹,今年陜西加大支持力度,形成了省市縣三級財政聯(lián)補(bǔ)的方案。財政支持升級,帶動金融產(chǎn)品升級——今年蘋果“保險+期貨”產(chǎn)品在延安市黃陵縣推出“加強(qiáng)版”,從價格險升級為收入險,為果農(nóng)提供既保價格又保產(chǎn)量的“雙保險”。
行走在今日延長鄉(xiāng)村,會發(fā)現(xiàn)村委會的電子顯示屏上,不再只播放村務(wù)通知,還同步滾動顯示著蘋果期貨價格。金融新風(fēng)拂過,一個個小山村增添了現(xiàn)代氣息。
憑保單能申請賠款,也能申請貸款——
信貸+保險,破解農(nóng)貸“難貴煩”
肖 桃 吳夢霞
金秋十月,浙江省開化縣華埠鎮(zhèn)聯(lián)豐村依然綠意蔥蘢。海拔500多米的山上,懸崖邊放置著一個個圓形蜂桶,它們的主人是51歲的聯(lián)豐村村民徐明忠。
凌晨5點(diǎn),徐明忠就上了山,檢查蜂箱、擇機(jī)分蜂、喂養(yǎng)蜜蜂、收割蜂蜜……一直忙活到中午。山上氣溫升高了,徐明忠又馬不停蹄地給蜂桶換氣、清潔。
“蜜蜂也會中暑,氣溫升高的時候,要給蜂桶換氣、清潔!毙烀髦乙贿吺炀毜夭僮饕贿吔榻B,“以前沒經(jīng)驗,不懂防病害也不懂防風(fēng)險,養(yǎng)著養(yǎng)著經(jīng)常發(fā)現(xiàn)蜂桶里的蜂少了,甚至空了桶,損失很大。”
開化群山環(huán)繞,自然環(huán)境好,境內(nèi)蜜源多,像徐明忠一樣,很多村民將中華蜜蜂養(yǎng)殖作為致富首選。養(yǎng)中蜂投資少、來錢快,風(fēng)險卻不小,自然災(zāi)害、病蟲害、類蜂侵襲都會導(dǎo)致這“甜蜜的事業(yè)”遭受損失。2019年5月,開化縣政府制定了《開化縣中蜂養(yǎng)殖保險工作試行方案》,與人保財險合作推出中蜂養(yǎng)殖保險,為中蜂養(yǎng)殖農(nóng)戶提供各類風(fēng)險保障。
保費(fèi)由財政負(fù)擔(dān)90%,蜂農(nóng)自費(fèi)10%。“每群中蜂只要交2.75元,就給保550元!毙烀髦业谝粫r間購買了中蜂養(yǎng)殖保險。有了量身定制的保障,接連遭遇馬蜂侵襲、連續(xù)陰雨天氣導(dǎo)致的蜂群病害,徐明忠都避免了損失。兩年來,徐明忠個人繳納保費(fèi)1885元,累計獲賠64344元。嘗到了甜頭的蜂農(nóng)投保積極性逐年增高。2020年,人保財險開化支公司共為505戶低收入農(nóng)戶承保中蜂4599箱。2021年,上一年全部續(xù)保外還新增投保393戶、中蜂3740箱,增長超過80%。3年來,中蜂險賠款達(dá)到直接物化成本的140%左右。
有了保險“撐腰”,加之經(jīng)驗逐漸豐富,徐明忠膽子大了,底氣足了,琢磨著“靠養(yǎng)蜂過上更好的日子”。但是蜂蜜單價不高,如果養(yǎng)殖規(guī)模上不去,利潤就很薄。想多掙錢,就要擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模?慑X從哪兒來?徐明忠又犯了愁。
有人建議徐明忠去貸款,“人家憑啥貸給我們?”徐明忠擔(dān)心自己不符合貸款條件,也怕貸款利息高,到期還不上。
徐明忠的難處被建設(shè)銀行開化支行客戶經(jīng)理汪燕霞看在眼里。農(nóng)民想貸款,過去確實存在沒有資產(chǎn)可抵押、信用貸款額度又太低的問題。去年建設(shè)銀行通過涉農(nóng)大數(shù)據(jù)為農(nóng)戶精準(zhǔn)畫像,結(jié)合實際生產(chǎn)經(jīng)營場景,推出農(nóng)戶專屬快貸平臺“裕農(nóng)快貸”。今年7月,“裕農(nóng)快貸”產(chǎn)品又創(chuàng)新引入農(nóng)業(yè)保險增信,多方面探索解決了農(nóng)戶貸款難問題。
“保單不僅能夠申請賠款,也能申請貸款!”從開化縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局獲取中蜂保單的大數(shù)據(jù),又實地走訪了徐明忠的蜂場,汪燕霞給徐明忠開出了金融“藥方”:在“裕農(nóng)快貸”上申請增信,可按照保單金額1∶10的比例給予授信。
“裕農(nóng)快貸”消除了徐明忠的多重?fù)?dān)憂——怕沒擔(dān)保物融不到資?保單能夠做抵押;擔(dān)心利率高?享受4.25%的普惠貸款利率。通過手機(jī)客戶端直接操作,徐明忠得到了10萬元授信額度,成為開化縣第一位通過“裕農(nóng)快貸”實現(xiàn)農(nóng)險提額的村民。
“銀保協(xié)作,通過數(shù)據(jù)互動、業(yè)務(wù)融合,創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),能夠有針對性地解決農(nóng)民貸款難、貸款貴、貸款煩!苯ㄔO(shè)銀行開化支行行長陳錦紅介紹,在“裕農(nóng)快貸”模式下,一方面銀行可根據(jù)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù),獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、種類等信息,簡化貸前調(diào)查環(huán)節(jié),提高貸款投放精準(zhǔn)度,進(jìn)一步提升貸款發(fā)放與風(fēng)險控制的綜合效率;另一方面又能發(fā)揮服務(wù)渠道的合力,在保險代理、存款結(jié)算、渠道和數(shù)據(jù)共享、互為客戶等方面與保險公司全面合作,共同服務(wù)鄉(xiāng)村振興。
拿到了貸款,徐明忠購買了更多的中蜂、蜂桶,養(yǎng)殖規(guī)模翻了一番,成了鎮(zhèn)上數(shù)一數(shù)二的蜜蜂養(yǎng)殖大戶!斑@回感覺蜂蜜真的甜到了心里!”對今年豐收,徐明忠信心滿滿。
《 人民日報 》( 2021年12月06日 第 18 版)
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